Ist eine Kameraversicherung sinnvoll

Eine vernünftige Kameraausrüstung ist viel wert. Die Spiegelreflexkamera mit mehreren Objektiven, Zubehör wie Blitz und Speicherkarten können mehrere Tausend Euro kosten. Braucht man da eigentlich keine Versicherung?

Separate Kameraversicherung mit und ohne Selbstbehalt

Entgegen der landläufigen Auffassung sind private Fotoausrüstung oder die gewerblich genutzte Kamera generell nicht in der privaten Hausratversicherung enthalten. Die Fotoversicherung, wie eine Kameraversicherung alternativ genannt wird, ist vielmehr ein Bestandteil der Elektronikversicherung. Die gehört zu den technischen Versicherungen, so wie die Versicherung des heimischen PC oder die von mobilen Endgeräten wie Laptop, Smartphone und Tablet. Für den Eigentümer der Foto- beziehungsweise Kameraausrüstung stellt sich die Frage nach der Sinnhaftigkeit beziehungsweise Notwendigkeit einer Fotoversicherung. Der ganz allgemeine Sinn einer jeden Versicherung ist die finanzielle Absicherung des versicherten Risikos. Beispiele dafür sind Diebstahl, Sachbeschädigung oder Vandalismus.

Sachschaden, Unfall, Diebstahl und mehr

Eine Besonderheit an der Fotoausrüstung ist die Situation, dass sie keinen festen Platz hat, sondern durch Tragen oder durch Umhängen immer mitgenommen wird. Sie muss buchstäblich greifbar sein, um innerhalb von Sekunden ein Foto schießen zu können. Damit verbunden sind mehrerlei Risiken, die sich bei einer stationären Lagerung gar nicht ergeben können. Das Hantieren mit der Fotoausrüstung steigert die Gefahr von Sachbeschädigung. Als Folge eines Unfalls kann auch die Kameraausrüstung beschädigt werden. Und je wertvoller sie ist, desto größer ist die Gefahr von Diebstahl beziehungsweise von Einbruchdiebstahl. All diese Risiken sind latent und sollten so gut versichert sein, dass die Schadensregulierung plus minus null ausgeht.

Kosten-Nutzen-Verhältnis einer Fotoversicherung

Grundlage für diese Form der Elektronikversicherung sind die Allgemeinen Vertragsbedingungen sowie die ABE, Allgemeinen Bedingungen für die Elektronikversicherung.

Für den Versicherten sind die folgenden Vertragsinhalte von besonderer Bedeutung

• Namentlich genannte Leistungsausschlüsse
• Selbstbehalt je Schadensfall
• Detailformulierungen für Leistungsfälle
• Verkratzen
• Verschrammen
• Verlust wegen Fahrlässigkeit [liegenlassen, verlieren, hängenlassen]
• Witterungseinflüsse
• Reparatur [Definition, Voraussetzung, Umfang]

Grundsätzlich ist die Elektronikversicherung eine Allgefahrendeckung, und das sollte sie auf jeden Fall auch für die Fotoversicherung sein. All-Risk-Versicherung bedeutet, dass sich der Schutz- und Versicherungsumfang auf alle im Vertrag nicht ausgeschlossenen Schäden und Gefahren bezieht. Was nicht versichert ist, das muss namentlich genannt werden. Bei den sogenannten traditionellen Versicherungen ist es umgekehrt; hier sind die versicherten Risiken namentlich genannt nach dem Grundsatz: Was nicht im Vertrag steht, das ist auch nicht versichert.

Bei einem Versicherungsvergleich für die Kameraversicherung muss also genau darauf geachtet werden, was nicht versichert ist. Alles andere ist versichert, sofern es sich um einen Allgefahrenvertrag handelt. Ein solcher Vertrag sollte die Kameraversicherung sein, wenngleich er keineswegs von allen Versicherern als solcher angeboten wird.

Umfang der Fotoversicherung mit Zeit- oder Neuwert

Die Versicherer bieten zwei Varianten zur Kameraversicherung an, und zwar
• Einzelteilversicherung der Ausrüstung anhand einer Geräteliste
• Gesamtausrüstung pauschal ohne detaillierte Geräteliste

Auf der ganz sicheren Seite ist der Versicherungsnehmer, wenn er den Neuwert für seine Fotoausrüstung versichert. Wie die beiden Begriffe aussagen, wird wahlweise der aktuelle Zeitwert bei Versicherungsabschluss oder ein in der Zukunft liegender Neuwert versichert. Eine dritte Variante ist die Versicherung als fester Eurobetrag, also einer Schadenssumme. Die Versicherer sind frei in der Ausgestaltung ihrer Tarifangebote. Der Kamerabesitzer sollte sich zunächst für die Versicherungsart sowie den Versicherungsumfang entscheiden und dann damit beginnen, mehrere oder auch zahlreiche Angebote zu vergleichen. Dabei muss darauf geachtet werden, Gleiches mit Gleichem zu vergleichen.

Was tun im Schadensfall

Wenn es sich um einen versicherten Diebstahl oder Einbruchdiebstahl handelt, dann erwartet der Versicherer eine polizeiliche Schadensmeldung mit dem dazugehörigen Aktenzeichen. Grundsätzlich muss jeder Schadens- respektive Leistungsfall zeitnah gemeldet werden mit der Maßgabe, die Entscheidung über die Schadensregulierung abzuwarten. Die Versicherungsleistung ist immer eine Kostenerstattung gegen Belegnachweis.

Fazit

Eine Versicherung für eine professionell genutzte Kameraausrüstung ist ein Muss ist; die dafür anfallenden Kosten können im Übrigen steuerlich geltend gemacht werden. Der Hobbyfotograf kann Risiko gegen Kostenaufwand abwägen und sich für ein Ja oder Nein entscheiden.